Взимание банковских комиссий незаконно!

«Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг»

Некоторое время назад стройность едва сложившихся отношений по кредитованию населения в рамках розничных программ была нарушена. Причиной такого потрясения на рынке банковских услуг стало вмешательство Роспотребнадзора, поставившего вопрос о незаконности взимания кредитными организациями некоторых комиссий при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита.  Постановление Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г.  по делу № 8274/09 поставило точку в вопросе взимания банками различных комиссий при предоставлении кредитов.

Обобщив имеющуюся на настоящий момент практику, приведем основной перечень комиссий, незаконность взимания которых оспаривается в судебном порядке:

  • комиссия за открытие ссудного счета,
  • комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за выдачу кредита,
  • комиссия за предоставление кредита,
  • комиссия за расчетно-кассовое обслуживание,
  • комиссия за досрочное погашение кредита,
  • комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья .

Стоит заметить, что на сегодняшний день подавляющее большинство банков используют перечисленные комиссии при оформлении и выдаче кредитов в рамках розничных программ кредитования, в связи с чем можно говорить о высокой значимости данной проблемы в секторе банковских услуг.

Между тем, представляется целесообразным растолковать сам термин «комиссия». Действующее законодательство РФ, к сожалению, не дает ему легального определения. Следует полагать, что взимание любых платежей должно быть чем-­либо обосновано, причем как со стороны клиента, так и со стороны банка. Иными словами, плательщик комиссии должен получить взамен какую-либо выгоду (к примеру, ему должна быть оказана определенная услуга, в которой он нуждается).

Таким образом, банковскую комиссию можно определить как денежные средства, взимаемые кредитной организацией с клиента за оказание ему услуг или за осуществление в его интересах банковских операций.

Теперь вернемся к сути претензий Роспотребнадзора и постараемся рассмотреть их с точки зрения обоснованности и законности. Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Действительно, по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ № 54П и № 205П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность), а перед Банком России. Таким образом, установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета оказываются безосновательными, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.

Комиссия за досрочное погашение.Арбитражный суд в своем решении согласился и с мнением истца о незаконности взимания банком комиссии за досрочное погашение кредита, ссылаясь на абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК, в соответствии с которой заемщик имеет право досрочно погасить кредит с согласия банка. Поскольку в данной норме закреплено лишь два возможных способа поведения кредитора (либо предоставить заемщику согласие, либо нет), а в случае положительного решения кодексом не предусматривается взимание каких-­либо платежей, то действия банка по истребованию от заемщика комиссии за досрочное погашение кредита рассматриваются как незаконные.

Комиссия за выдачу или предоставление кредита. Арбитражным судом по дынным комиссиям высказано мнение, согласно которому в соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности – банковскую деятельность. В п.1 ст.2 Гражданского кодекса РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности:  «…предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Из указанных норм не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Таким образом, выдача денежных средств заемщику производится банком в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору.

Комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья. В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий кредитных договоров, предлагающих для заключения большинством банков, Банки обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье  не предусмотрена законодательством.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 25.02.1999 г. № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в  особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом кредитные договоры  являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание. Включение в Кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается комиссия за подключение к программе страхования нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора, тем самым ущемляет права потребителей  в силу ст. 421, п.1 ст. 422, ст. 935, п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ. Данный вывод согласуется с судебной практикой, изложенной в Постановлении Одиннадцатого  Арбитражного Апелляционного Суда от 14.06.2011 г. по делу № А65-14338/2010, Постановлении Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 26.01.2011 г. по делу № А12-15843/2010.

Подводя итог размышлениям  о незаконности взимаемых банками различных комиссий, хотелось бы предостеречь: и порекомендовать следующее.

Во-первых, внимательно изучайте кредитный договор, перед тем как его подписать, так как в большинстве случаев условия о комиссиях поименованы в тексте договора с точным указанием их размера.

Во-вторых, изучайте все документы, которые предоставляет Вам банк при заключении кредитного договора, а именно, график платежей, где расписаны суммы, которые ежемесячно должен уплачивать клиент, с разбивкой на платеж в погашение основного долга по кредиту, начисленные проценты и начисленные комиссии. Так как, после того, как Вы подписали кредитный договор и предъявили претензии по его условиям, Банк конечно же ответит, что «заемщик, подписывая кредитный договор, осведомлен о том, какие платежи вынужден будет погашать ежемесячно. Наличие различных комиссий в условиях кредитного договора укладывается в провозглашенный ГК РФ принцип свободы договора. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора…».

Действительно, в соответствие с  п. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Однако, согласно пункту 4 мотивировочной части Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав  и свобод и может быть ограничена  Федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. На основании требований Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными  правовыми актами (пункт 4 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными  правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

В ходе проводимых проверок, административных расследований в отношении кредитных организаций Управлением Роспотребнадзора особое внимание уделяется условиям договоров о взимании комиссий. Во всех выявленных случаях совершения административных правонарушений по данному факту  кредитные организации были привлечены к административной ответственности. И в этой связи, следует напомнить о компетенции Роспотребнадзора, названной в ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ,  согласно которым Роспотребнадзор (его территориальные органы) до принятия решения судом первой инстанции могут вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях обеспечения защиты прав потребителей.

НА КАКОЙ СТАДИИ МОЖНО ОБРАЩАТЬСЯ ЗА ЮРИДИЧЕСКОЙ ПОМОЩЬЮ ДЛЯ ТОГО ЧТОБЫ ОСУЩЕСТВИТЬ СВОЕ ПРАВО ПО ВЗЫСКАНИЮ КОМИССИЙ С БАНКА ?

  1. C момента заключения кредитного договора и оплаченной Вами любой из выше перечисленных комиссий.
  2. В период когда Вами уже производятся выплаты по погашению кредита.
  3. В конце окончания погашения кредита, но не свыше трех лет, с момента заключения кредитного договора.
Если вы обнаружили в кредитном договоре вышеперечисленные комиссии, обращайтесь к Нам.
Вам не нужно будет нести никаких расходов, единственно Ваши расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 575 руб.
Звоните нам прямо сейчас!
+7 988 011 54 30
+7 927 510-20-25
502-025